Высший арбитражный суд (ВАС) в Москве признал незаконным требование страховать жизнь и трудоспособность заемщиков при ипотечной сделке. Прецедент возник по «вине» Роспотребнадзора по Амурской области, вставшего на защиту прав потребителей.
Правительство высказывает недовольство темпами роста выдачи ипотечных кредитов (дескать, хотелось бы больше!) и бьется об заклад, что «длинные деньги» станут более доступными. Снижается мало-помалу процентная ставка, смягчаются иные условия… При этом тот, кто выдает кредит, «нагружает» заемщика всякими сборами, в том числе и страховыми.
В нарушение закона об ипотеке и о защите прав потребителей покупателям вменяется в обязанность страховать свою жизнь и трудоспособность. Практически все кредитные учреждения (за исключением, пожалуй, Сбербанка) делают это. Хотя такая страховка — дело добровольное. Хочешь – страхуйся, ежегодно выкладывая с каждого взятого миллиона порядка 12-15 тысяч рублей в год (по комбинированной схеме: жизнь, недвижимость, риск утраты права собственности). Не хочешь – не страхуйся, экономь.
Тот, кто влез в ипотеку, живет в режиме строгой экономии, буквально считая копейки.
ВАС послушаются
Поэтому большинство заемщиков с радостью бы отказались от дополнительных затрат. ВАС установил, что таковые имеют место. Коллегия судей согласилась с тем, что ОАО «Амурское ипотечное агентство» незаконно требовало от заемщиков страховать свою жизнь и трудоспособность.
Как сообщили нам в Роспотребнадзоре по Амурской области, в феврале прошлого года были установлены факты включения в договор займа, заключаемый между «Амурским ипотечным агентством» и заемщиком, ущемляющих права потребителей условий. Нарушения агентства выразились в том, что для получения кредита надо было застраховаться по полной программе: не только защитить рублем недвижимость, но еще собственную (а также созаемщиков) жизнь, трудоспособность.
В апреле амурский Роспотребнадзор назначил агентству административный штраф в 10 000 рублей. «Амурское ипотечное агентство» стало оспаривать действия Роспотребнадзора, обратившись в арбитраж Приамурья, в апелляционную и кассационную инстанции, но безрезультативно. В удовлетворении жалобы отказали.
После этого руководство агентства обратилось в Высший арбитражный суд РФ. 25 января этого года коллегия ВАС вынесла определение об отказе в передаче дела в Президиум ВАС, потому что отсутствуют основания для изменения или отмены в порядке надзора вынесенных судебных актов.
Никакой «обязаловки»
Теперь требование банков и ипотечных агентств к заемщикам обязательно страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность официально признано незаконным. И должен измениться пункт правил выдачи ипотечных кредитов, где говорится, что «предельный срок денежного обязательства рассчитывается как наименьшая из величин: не более 360 месяцев не более разницы между возрастом в 75 лет и возрастом заёмщика, при условии наличия заключённого договора страхования жизни и здоровья заёмщика на весь период кредитования (заимствования)».
*****
В «Амурском ипотечном агентстве» отказались комментировать решение ВАС, сославшись на отсутствие на рабочем месте руководителя.
За три года деятельности агентство выдало амурчанам более 700 кредитов на сумму порядка 600 миллионов рублей.
Выгодна ли страховка?
С теми, кто только планирует взять ипотеку, понятно: они могут только добровольно застраховаться. Никакой «обязаловки» уже не может быть. Другое дело, что для застрахованных по всем параметрам процентная ставка может быть ниже, чем для незастрахованных.
Не совсем ясна судьба уже выплаченных «обязательных» страховых сумм за риск потери здоровья, жизни. Очевидно, страховые компании их просто так не отдадут. Придется обращаться в суд.
Однако суды общей юрисдикции, каким является, к примеру, Благовещенский городской суд, могут и не признать решение ВАС истиной в последней инстанции.
— Решение арбитражного суда – не указ для судов общей юрисдикции, — говорит президент Гильдии риэлтеров Приамурья Виталий Злочевский. — Зачастую юристы, ссылаясь на одни и те же законы, на одни и те же нормативы, в одном суде выигрывают, в другом – ссылаясь на то же самое — проигрывают. У нас же так называемое непрецедентное право. У нас суды независимы. Для них указ – только вышестоящая инстанция.
Мы попробовали просчитать выгоду страхования жизни и трудоспособности заемщиков при покупке ипотечного жилья. Правда, она оказалась сомнительной.
К примеру, покупается квартира за два миллиона рублей. Из них кредит – один миллион.
Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%, то есть 1 100 000 рублей.
В случае утраты трудоспособности погашение страховой суммы выплачивается выгодоприобретателю — то есть банку. Если заемщиков более одного, то выплачивается только та часть страховой суммы, которая приходится на заемщика. Трое заемщиков – выплачивается треть, 360 000 рублей. Двое – вторая часть, 550 000 рублей. (К тому же страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка долга.) А остальное должны погашать родственники заемщика.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
