Если банк предлагает процент по вкладу больше 16,84%, то это повод для проверки кредитной организации Центробанком. Чем заманчивей условия в банках, тем больше подозрений они вызывают: если организация предлагает вкладчикам слишком высокий процент по депозитам, то Центробанк вправе вмешаться в деятельность этой кредитной организации и «настоятельно рекомендовать» снижение ставки. Новость о новых ограничительных полномочиях Банка России муссируется в центральных СМИ под «скандальным соусом»: заемщиков лишают возможности зарабатывать на выгодных депозитах, а кредитные организации оказываются под жестким прессом Центробанка. В Главном Управлении ЦБ РФ по Амурской области нам дали разъяснения – с чем связана такая политика, кому на депозитном рынке Приамурья можно доверять и чего ждать от нововведений.
Выше рыночных
По данным ГУ ЦБ РФ по Амурской области, максимальный средний процент по вкладам в Приамурье — 13,58%. Предельно допустимый коэффициент – 16,84%. Меньше — можно, больше – ни-ни!
«Выше рыночных» — говорят банкиры про «вклады-выскочки». Слишком высокая процентная ставка по депозиту, безусловно, привлекает вкладчиков. И позволяет им заработать, а банкам – привлечь как можно больше средств. Поэтому ограничительные меры ЦБ РФ настораживают: зачем лишать людей возможности получить высокий доход?
— Банк России будет реагировать на предлагаемые банками повышенные процентные ставки только в том случае, если они экономически не обоснованы, — пояснили нам в ГУ ЦБ РФ по Амурской области. — Так, например, банки могут предлагать ставки выше рыночных, но только по вкладам с крупным размером первоначального взноса, например, свыше миллиона рублей. В данном случае банк экономит на операционных издержках, так как для него выгоднее принять один вклад размером миллион рублей, чем 100 вкладов размером 10 тысяч.
Таким образом Центробанк просто следит за балансом на кредитно-депозитном рынке. С другой стороны, получается, если и после проверок ЦБ РФ какие-то банки будут предлагать депозиты на таких выгодных условиях, то наверняка можно будет доверять прошедшим проверку.
Собственно, изменения процентных ставок, как обычно, связаны с изменением ставки рефинансирования Центробанка. Напомним, с 10 августа она составляет 10,75%. Однако формулы, из которой можно было бы вывести зависимость размера предельно допустимых ставок по кредитам от ставки рефинансирования, нет.
Устраняя риски
Если верить информации в Сети, в некоторых регионах уже последовала реакция – банки снижают ставки по вкладам. В Приамурье пока подобного не замечено. Как отметил представитель амурского филиала одного из банков, большинство местных кредитных организаций – всего лишь структурные подразделения крупных банков. Их политика зависит во многом от позиций центра.
Что интересно, особого возмущения действия Банка России у местных кредитных организаций не вызвали. Некоторые даже поддерживают такую инициативу.
— Каждый банк самостоятельно формирует свою депозитную и кредитную политику, — рассказали нам в одном из местных банков, — соответственно, ценообразование складывается у всех по-разному. Некоторые банки рискуют проводить такую ценовую политику: покупают дороже, продают по высоким ценам. Если ставка по вкладам будет высокой, то и средняя цена продаваемых кредитов повысится. Чем выше ставка по кредитам – тем меньше заемщиков обратятся в банк. Чтобы привлечь заемщиков, кредитор будет предлагать лояльные условия – например, кредит без поручителей, быстрое оформление. А это – риски. И наоборот, чем меньше ставка по вкладам, тем меньше должна быть ставка по кредитам. Чем меньше ставка по кредитам – тем тщательнее отбор заемщиков. Центробанк заинтересован в уменьшении финансовых рисков, поэтому его действия вполне понятны.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
