С 1 июня в России вступил в силу так называемый «период охлаждения», в течение которого граждане могут отказаться от договора добровольного страхования и получить деньги обратно. Правда, как утверждают страховщики, воспользовавшись этим правом, заемщики могут столкнуться с неприятными последствиями.
«Период охлаждения»
По мнению страховщиков, право, утвержденное Центробанком и вступившее в силу в первый день лета, может грозить россиянам неприятными последствиями. В документе говорится: «При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии... в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».
Пять дней, предусмотренные указанием Центробанка, называются «периодом охлаждения». По инициативе страховщика он может быть и больше. Деньги за страховку должны быть возвращены в течение десяти дней с момента подачи заявления от гражданина. Если оно было подано, когда договор о страховании уже вступил в силу, страховщик может удержать часть суммы пропорционально прошедшему сроку.
Это распространяется на разнообразные виды страхования: ОСАГО, КАСКО, страхование при заключении различных кредитных договоров и так далее. Отдельно в документе указано, что в этот список не входят: добровольное медстрахование «гастарбайтеров»; страхование, предусматривающее оплату медпомощи находящемуся за рубежом российскому туристу (или возвращения его тела на родину), и страхование, необходимое для допуска к профессиональной деятельности.
Как резонно, на наш взгляд, считают страховщики, нововведение поспособствует тому, что клиентам будут меньше навязывать дополнительные договоры страхования (например, проблема, актуальная при получении полиса ОСАГО). Ведь у человека будут право и возможность от них отказаться.
Выйдет боком?
Однако существует мнение, что реализация данного Центробанком права отказаться в течение пяти дней от страховки и вернуть деньги может выйти клиенту боком. По крайней мере, в тех случаях, когда договоры о страховании сопровождают кредитные договоры. Как отмечает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц АО «СОГАЗ» Анна Сорокина, при оформлении ипотечного кредита банки могут предложить гражданам две программы страхования. Первая предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения (в соответствии с п.1 ст. 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). При выборе этой программы заемщик может получить кредит с базовой процентной ставкой. Вторая программа предусматривает страхование предмета ипотеки, а также страхование самого заемщика от несчастных случаев и болезней и титульное страхование. При выборе второй программы заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой - к базовой ставке будет применяться дисконт в зависимости от количества дополнительно застрахованных рисков.
Что касается потребительского кредитования, то, по мнению Анны Сорокиной, если заемщик после выдачи кредита отказался от договора страхования, в соответствии с законодательством банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами. Согласитесь, все эти перспективы малоприятные - сто раз подумаешь, прежде чем отказываться от страховки...
«Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк, получив от страховой компании информацию о прекращении действия договора страхования, увеличит процентную ставку по кредиту до базового уровня», - отмечает Анна Сорокина.
При этом страховщики ссылаются на нормы статьи 7 закона «О потребительском кредите (займе)». Там действительно говорится, что в кредитном договоре, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть указано: в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки. Или даже потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы. Правда, по мнению благовещенского юриста Евгении Сидоренко нововведение от Центробанка больше ориентировано на добровольное страхование, чем на те виды, которые являются обязательными при определенных видах кредитования (например, страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения).
Напомним также, что сам по себе отказ от страховки после заключения кредита новшеством не является. От добровольного страхования клиент банка может отказаться в любой момент, написав соответствующее заявление. Только деньги ему после этого не вернут. Главный смысл нововведения от Центробанка, вступившего в силу 1 июня, именно в возврате клиенту денег, если тот успел отказаться от страховки в «период охлаждения».
Рецепта нет
Мы проверили, какие ипотечные предложения можно найти у имеющих офисы в Амурской области банков. И действительно, можно встретить такие расчеты: со страховкой вам дадут кредит под 13,5%, а без нее - под 14,5%. Например, взяв ипотечный кредит на 800 тысяч рублей, клиент в первом случае переплатит более 304 тысяч рублей (но это без учета страхования), а во втором - более 329 тысяч. Правда, как там окажется с учетом страховки, сказать трудно.
Как отмечает начальник отдела по защите прав потребителей амурского управления Роспотребнадзора Галина Яшина, дифференцированный подход к клиентам, когда согласившемуся на страхование дают процентную ставку по кредиту меньше, букве нынешнего закона не противоречит. Ведь кредитный договор делится на две части: общую и индивидуальную. И не стоит удивляться, что более надежному, с точки зрения банка, клиенту предложат более выгодные условия. Тому, у кого будут поручители, имущество в залог, выше доход, кто согласится на страховку, с большей вероятностью пойдут навстречу. И это, в принципе, нормально. Кроме того, не следует забывать, что банк всегда может отказать в кредите без объяснения причин и стал ли поводом для этого именно отказ от добровольного страхования, вы можете никогда и не узнать.
- Недействительными считаются условия, ущемляющие законные права потребителей, - отмечает Галина Яшина. - Например, если включат в договор условие о том, что если в течение пяти дней откажетесь от страхования, то деньги вам не вернут - это будет условие, нарушающее права потребителя.
Как отмечают эксперты, где и какой кредит брать лучше - со страховкой или без нее, готового «рецепта» нет. Не в последнюю очередь потому, что у разных банков могут оказаться к вам как к клиенту разные варианты индивидуального подхода. Чтобы вычислить, где же брать ипотечный или потребительский кредиты будет выгоднее именно вам, нужно обойти несколько банков, изучить предлагаемые ими условия, пересчитать все варианты с калькулятором. И, приняв решение, надеяться, что не проглядели какие-нибудь «подводные камни».
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
