Банки-лидеры ипотечного кредитования обратились к Федеральной антимонопольной службе (ФАС) с просьбой навести порядок в ипотеке. Они хотят, чтобы на ипотечном рынке были установлены единые правила по раскрытию информации об ипотечных кредитах так же, как это делают банки, занимающиеся потребительским кредитованием.
Только два процента населения России могут пользоваться услугами 350 российских банков, которые дают ипотечные кредиты. Нуждается в улучшении жилищных условий 61% российских семей, гласит статистика. Однако ипотека все-таки развивается. И тут появляется еще одна сложность.
По прогнозам ФАС, при росте спроса на ипотечные кредиты высока вероятность того, что у заемщиков могут возникнуть те же проблемы, что и в случае с потребительскими кредитами — у банков, кроме процентной ставки, есть сборы и комиссии. При этом в законодательстве нет нормы, требующей раскрытие банками информации о реальных ставках по кредитам. Поэтому ФАС по согласованию с ЦБ вывешивает на своем сайте список банков, добровольно раскрывающих ставки по потребительскому кредитованию. Ипотечные банки-лидеры, скорее всего, хотят от ФАС того же. Правда, когда это произойдет, еще неизвестно.
Как же не обмануться сейчас, не наткнуться на так называемые скрытые комиссии?
— Прежде чем брать ипотечный кредит, нужно внимательно читать договор, — говорит президент Центра содействия внешней торговле и инвестициям «Прогноз» Андрей Конюшок. – В нем все должно быть четко прописано. Некоторые банки даже могут оговорить начисление процентов в зависимости от уровня инфляции.
Самый простой способ возврата кредита – ежемесячно возвращать его равными частями, используется для расчета возврата кредита с так называемыми сложными процентами: заемщик платит часть кредита, проценты на оставшуюся сумму, но при этом общая сумма ежемесячного погашения всегда одинаковая. Чем короче период расчета процентов по кредиту, тем меньше платит заемщик.
— Есть специальная компьютерная программа, — объясняет Андрей Алексеевич, — в ней учитывается процентная ставка, срок кредита, финансовые возможности заемщика. По этой программе рассчитываются выплаты процентов, части кредита, показывается остаток кредита и сколько уже выплачено процентов. При этом сумма выплат всегда одинаковая. Но часто банки используют схему, при которой человек сначала платит только проценты по кредиту. Нужно настаивать на том, чтобы вам разработали такую схему, при которой уже с первого месяца можно будет отдавать часть кредита и оставшиеся проценты. В идеале, чтобы сэкономить на ипотеке, нужно сделать досрочное гашение, считает Андрей Конюшок, оно улучшает условия кредитования — проценты нужно будет выплатить только за тот отрезок времени, на который вы фактически взяли кредит. Но некоторые банки лукавят, прописывая в договоре даже при досрочном погашении кредита обязательное гашение процентов за срок, на который изначально был взят кредит.
— Это уже не банковский подход, а, скорее, ростовщичество, — рассуждает президент Центра «Прогноз». – За рубежом банки зарабатывают деньги с процентов на ту сумму, которую человек им должен фактически.
По мнению Андрея Конюшка, развитие ипотеки у нас в стране прежде всего тормозит неумение банков просчитывать свои риски. Но и сделать это очень сложно.
— У нас экономика более чем на 50% зависит от политики, — рассуждает президент Центра «Прогноз», — а политическая ситуация в стране неустойчивая. И хоть ЦБ постепенно снижает процентные ставки, коммерческие банки делать этого не спешат. Все ждут выборов 2008 года.
Ждать ли россиянам (и благовещенцам) в ближайшем будущем дешевой ипотеки, как, например, в США, где процентные ставки составляют всего 2-3% в противовес нашим 11-14%? Экономисты на этот счет делают неутешительные прогнозы. По оценке Ассоциации региональных банков, для того, чтобы достичь минимального европейского уровня в 30 квадратов на человека, при нынешних темпах ввода жилья понадобится 45 лет. Пока в России на человека приходится 20,7 квадратных метра. Андрей Конюшок в этом вопросе чуть более оптимистичен.
— Страна у нас огромная, стоимость перераспределения ресурсов очень высокая, — рассуждает он. – Поэтому доступная ипотека, такая, как, например, в Америке, у нас будет лет через 30, не раньше.
А пока… Пока придется довольствоваться тем, что есть.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
