Заемщики, отсуживающие проценты у банков, рискуют навсегда лишиться возможности получить кредит. Кроме того, кредитные организации Приамурья всерьез говорят о том, чтобы сделать регион депозитным – работать здесь только с вкладами — из-за таких заемщиков. Проблемы судебных тяжб и их последствия обсудили представители крупных банков области за круглым столом.
Юристы Амурской области все активнее предлагают свои услуги населению, кредитующемуся в местных банках («Телепорт» рассказывал своим читателям об этом). Огромное количество объявлений о юридических услугах такого рода (от составления заявления до представительства в суде) появляется на улицах города. Причем чем больше разбирательств по этому поводу, тем сильнее укореняется судебная практика по типу «клиент всегда прав». Адвокаты получают неплохие гонорары, заемщики – часть процентов по кредитам. Но у этой «медали» есть вторая, не очень позитивная сторона. Причем касается она не только банков, но и самих заемщиков. Представители крупных банков области собрались, чтобы обсудить эти проблемы.
Подмоченная репутация
«Не ройте себе яму», — советуют банкиры. И поясняют: действия заемщиков по отсуживанию процентов по кредитам оборачиваются против самих заемщиков.
— Склонность заемщика к судебным тяжбам с банком – фактор кредитного риска для любой кредитной организации, — объясняет заместитель руководителя Управления по Амурской области «Восточного экспресс банка» Инна ПРИХОДЬКО. — К сожалению, наши кредитные эксперты еще не научились определять, склонен ли именно этот заемщик к оспариванию договора в дальнейшем или нет. Но вот от повторной ошибки банк уберечь себя в состоянии.
Собственно, банки имеют право отказать заемщику в получении кредита без объяснения причин. И если человек брал взаймы у кредитной организации средства, а затем подавал на кредитора в суд, то едва ли другой банк с радостью примет такого клиента. Надежды заемщиков «авось никто не узнает» уже не находят воплощения в жизни.
— Существует законный способ обмена информацией о заемщиках, — продолжает Инна Приходько, — это Бюро кредитных историй. Бюро накапливает информацию как о самом заемщике, так и о его платежных привычках и дисциплине.
Базой Бюро кредитных историй пользуются практически все крупные банки. Данные туда поступают различные, в том числе и о судебных тяжбах клиента. Получается, если заемщик «поссорился» с одним банком, об этом при необходимости могут узнать представители других кредитных организаций. Едва ли серьезные банки, взвесив все «за» и «против», пойдут на такие риски.
И еще один малоприятный момент. Основанием для отказа в получении кредита может стать… репутация ближайших родственников. Например, если банку станет известно о судебном разбирательстве близких родственников заемщика, скажем, муж взялся разбираться с банками через суд, то жена уже вряд ли докажет, что она тут «ни при чем». А если дочь вдруг заявит, что она никаких отношений не имеет с матерью, недавно судившейся с банком, то это уже будет поводом задуматься о гражданской позиции заемщика и его нравственных принципах, что тоже не в пользу клиента.
Камень преткновения
Собственно, весь сыр-бор с судами по кредитам происходит, как правило, по одной причине. Имя им – комиссии. Дело в том, что банк устанавливает определенный процент за пользование кредитом (сотрудники кредитных организаций часто говорят об этом: «Мы не благотворительные фонды, а коммерческие предприятия»), а помимо него берут еще комиссии за ведение ссудного счета, пользование кассой и т.п.
— Помимо обыкновенной процентной ставки есть еще эффективная процентная ставка, — рассказывает начальник операционного офиса «Благовещенский» хабаровского филиала ОАО «УРСА банк» Анастасия МИЛЕШКИНА, — которая включает в себя все комиссии. То есть заемщик может сравнить обычную процентную ставку и эффективную. Она не завуалирована, и клиента обязательно просветят при предоставлении кредита.
Получается, заемщик изначально знает, сколько ему придется заплатить за кредит полностью, сколько составит переплата и сколько нужно вносить ежемесячно. И поэтому дальнейшие претензии к банкирам, мягко говоря, непонятны.
— При получении кредита заемщик подписывает договор, — прокомментировал главный юрисконсульт «ВТБ-24» Александр КУДРИК, — в нем составлен график платежей. Можно вносить платеж раньше срока, указанного в графике, тем самым экономя проценты.
Клиент подписывает договор, получает деньги, а затем идет в суд. Требует, чтобы ему вернули комиссию за ведение счета, за другие операции.
— Мы не можем не включать эту комиссию в тело кредита, — объясняют представители банков, — ведь услуга как таковая производится в любом случае. Затраты банки несут, а включать их не имеют права? Ведь это и трудозатраты, и база, и электроэнергия, и программы…
Депозитный регион?
По словам банковских клерков, Амурская область – единственный «проблемный» регион в этом плане. Как уже сообщал «Телепорт», за два последних года только при участии Роспотребнадзора по Амурской области амурские банки вернули заемщикам более пяти с половиной миллионов рублей. Но это данные на март 2009 года. Судя по набирающим обороты делам, а также по «размножению» юридических фирм, предлагающих услуги по возврату процентов, цифры эти значительно выросли. К тому же судебная практика решения таких вопросов в пользу заемщиков действует преимущественно на территории Приамурья.
Сети у нас крупные – кредитуются клиенты по всей России, рассуждают банки. Уходить с рынка финансовых услуг, конечно, никто не собирается. Но сократить объемы выдаваемых кредитов, возможно, придется. И сделано это будет не единым решением прекратить кредитование, а естественным путем – когда большинству заемщиков, которые высуживали проценты у банков, а также их семьям в кредите будет просто отказано.
***
Что можно посоветовать заемщикам? Советы здесь до безобразия банальны. Читайте внимательно договоры, слушайте консультантов! А если вы все-таки решили отсудить часть стоимости кредита, то помните о возможных последствиях. В следующий раз кредит вам могут просто не дать. И вашим родственникам тоже.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
