Несмотря на непростую экономическую ситуацию, в течение первого полугодия 2009 года сохранялся небольшой темп роста в целом по рынку отребительского кредитования.
Потребительское кредитование
По данным Главного управления Банка России по Амурской области по состоянию на 1 июля 2009 года объем выданных потребительских кредитов физическим лицам составил 48,5 млрд. рублей, что на 2,3% выше аналогичного показателя на начало 2009 года. Остаток ссудной задолженности населения перед амурскими банками на 1 января 2009 года составлял 47,4 млрд. рублей.
Этот прирост происходил на фоне изменения многими банками условий кредитования, а также возросших требований к частным заемщикам. Так как на фоне снижения доходов у части работающего населения и растущей безработицы многие банки перешли к более консервативной оценке потенциальных заемщиков.
Но настоящий кредитный «бум» последних лет принес свои результаты. По данным последних социологических опросов, уже около 42% (!) россиян «живут в кредит», причем чаще других потребительские кредиты берут жители РФ в возрасте от 25 до 44 лет с доходами выше среднего, состоящие в браке и имеющие несовершеннолетних детей. Это и неудивительно, ведь в России существует психологическая основа для массового потребительского кредитования — это «историческая память» населения еще с советских времен, когда товары отпускались в кредит, а потом этот кредит ежемесячно погашался по месту работы (просто удерживался из зарплаты). Также примечательно, что сегодня большая часть потребительских кредитов выдается банками на длительные сроки (до 5 лет), а полностью погашается заемщиками, в среднем, менее чем за один год. Отчасти это обусловлено неуверенностью в завтрашнем дне и боязнью иметь длительные кредитные обязательства.
Но несмотря на кризисные явления в экономике, число россиян, которые хотят получить кредит и нуждаются в нем, по-прежнему остается стабильно высоким. По данным еще одного социологического исследования, людей, «нуждающихся» в кредитных средствах, оказалось около 77% (!) среди опрошенных.
Причем за счет кредита эти потенциальные заемщики планировали приобрести заметно подешевевшие недвижимость и автомобили, новую мебель и бытовую технику, а также отремонтировать свою квартиру или дом.
Сегодня большинство банков на территории Амурской области по-прежнему являются активными участниками рынка потребительского кредитования. Банковский сектор области, имея достаточные ресурсы, продолжает в промышленном режиме выдавать потребительские кредиты населению. Частные клиенты охотно пользуются возможностями банковских кредитов и кредитных карт, а также предоставленным широким выбором условий и параметров этих кредитных продуктов.
Ипотечное кредитование
В конце прошлого — начале текущего года под влиянием финансового кризиса произошли существенные качественные изменения на ипотечном рынке страны. В условиях снижения цен на недвижимость и высоких рисков количество действующих банков, готовых выдавать ипотечные кредиты, с 450-500 сократилось до нескольких десятков. Мы также наблюдаем усиление негативных тенденций в отрасли жилищного строительства (замораживание строительства нового жилья и как следствие — существенное снижение объемов ввода жилья, сложное финансовое положение ведущих игроков строительного рынка и т.д.). Практически прекратились выдачи кредитов в валюте – как следствие высокого валютного риска для заемщиков, выросли процентные ставки, повысились требования к первоначальному взносу, а в ряде банков были «заморожены» программы кредитования строящегося жилья.
В кризисных условиях прогнозировать какое-либо улучшение ситуации на рынке ипотеки пока не приходится. Дальнейшие перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России, безусловно, напрямую зависят от мер, которые предпримет государство для поддержки ипотечного рынка в 2009 г.
Правительством РФ уже предпринимаются попытки по поддержке ипотечных заемщиков. В частности, принято решение о возможности использования средств материнского капитала для погашения задолженности по ипотечным кредитам.
Другими словами, если вы оформили ипотечный кредит, то можете воспользоваться следующими государственными программами поддержки при погашении кредита, которые помогут снизить нагрузку на семейный бюджет и быстрее погасить кредит:
— материнский капитал
С 1 января 2009 года вступил в действие Федеральный закон от 25 декабря 2008 № 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», который предоставляет право использовать средства материнского (семейного) капитала (МСК) для погашения ипотечного кредита вне зависимости от срока, прошедшего со дня рождения второго, третьего ребенка или последующих детей. Ранее право направлять средства МСК на погашение ипотеки предоставлялось только при достижении ребенком возраста 3 лет.
С 01.01.2009 г. сумма МСК увеличена до 312 162,50 руб. Средства МСК могут быть использованы для погашения основного долга и уплаты процентов по ипотечному кредиту (за исключением штрафов, комиссий и пеней за просрочку).
Изменения законодательства направлены на то, чтобы поддержать финансовое положение семей, имеющих детей и заключивших кредитный договор на приобретение или строительство жилья по 31 декабря 2010 года включительно.
Для получения сертификата МСК вам необходимо обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ по месту жительства. Срок рассмотрения заявления о выдаче сертификата — не более одного месяца со дня его подачи. После получения сертификата МСК вам необходимо подать заявление о распоряжении средствами материнского капитала в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ по месту жительства. После получения положительного ответа средства для частичного погашения основного долга и уплаты процентов безналично перечисляются на ваш ссудный счет в банке-кредиторе.
— налоговые вычеты
С 1 января 2009 года вступил в действие Федеральный закон от 26 ноября 2008 № 224-ФЗ «О внесении изменений в часть первую, часть вторую Налогового кодекса РФ и отдельные законодательные акты РФ», в соответствии с которым размер имущественного налогового вычета, предоставляемого при покупке квартиры в новостройке или на вторичном рынке жилья, увеличен с 1 000 000 до 2 000 000 рублей. Таким образом, теперь, приобретая квартиру, вы можете получить вычет в размере до 260 000 рублей. Новое правило действует для всех, кто покупал недвижимость после 1 января 2008 года и ранее не получал имущественный налоговый вычет.
Налоговые вычеты также распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13% от всех выплаченных процентов.
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт ТЕЛЕПОРТ.РФ обязательна.
